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Termo de Referência para Consultoria em Credit Scoring para o Sector Agrícola 

Data Prevista para a Consultoria: 25 de Novembro de 2024 

Língua para Recebimento das Propostas: Português e/ou Inglês 

Localização da Consultoria: Nampula, Moçambique 

1. Sobre o Futuro Mcb 

O Futuro Mcb, S.A., é um microbanco com sede na cidade de Nampula, que  desempenha um papel crucial na estratégia de inclusão financeira na região norte de  Moçambique. O Futuro oferece uma gama de soluções financeiras de forma inclusiva,  simples, responsável e sustentável, para micro, pequenos e médios empresários,  incluindo grupos solidários, contribuindo para a viabilização da transformação  económica positiva de indivíduos e empreendedores em crescimento nas zonas rurais  e urbanas. 

2. Introdução 

O Futuro MCB S.A. (Futuro) está a buscar contratar um(a) consultor(a) especializado(a)  para desenvolver um sistema de credit scoring para o associações e cooperativas  agrícolas) na província de Nampula, com base nos produtos, produções e culturas  agrícolas dos associados. Este sistema será fundamental para avaliar a capacidade de  crédito dos associados, garantindo uma mitigação de riscos e uma alocação mais  eficiente e segura dos recursos do Futuro. 

3. Objectivo 

O objectivo deste TdR é definir os requisitos e expectativas para a contratação de um(a)  consultor(a) que será responsável pelo desenvolvimento de um sistema de credit scoring personalizado para os associados das cooperativas, associações e/ou empresas  agregadoras ligados ao setor agrícola selecionadas pelo Futuro. 

4. Definição de Credit Scoring – Sistema e Ferramenta 

O sistema de Credit Scoring é um método de atribuição de um valor numérico a um  indivíduo para prever a probabilidade de ele ou ela, em comparação com outros,  experimentar algum evento ou realizar alguma ação no futuro. Isso é baseado na noção  de que o comportamento passado é indicativo do comportamento futuro para  populações com características semelhantes. 

Através de uma amostra de dados históricos de clientes, indivíduos e negócios,  tendências são deduzidas para melhor compreender clientes (potenciais) e prever  eventos futuros. 

Uma ferramenta de Credit Scoring foca nas pontuações de crédito – um número que  representa uma avaliação da solvência de um indivíduo, ou a probabilidade de que  este indivíduo pague um empréstimo. Instituições financeiras usam modelos de credit  scoring para avaliar o risco de crédito de um mutuário e auxiliar nos processos de  avaliação de crédito. 

5. Escopo dos serviços 

O/A Consultor(a) contratado deverá realizar as seguintes actividades:

5.1 Fase 1: Análise inicial 

• Revisão da matriz de risco para o sector agrícola com foco em cooperativas, associações e/ou empresas agregadoras agrícola 
• Identificação das variáveis-chave que influenciam os riscos dos associados, incluindo riscos relacionados às culturas e produções e/ou multiproduções, riscos climáticos, riscos financeiros e riscos de incumprimento de crédito. 

5.2 Fase 2: Desenvolvimento do modelo de Credit Scoring 

• Selecção e aplicação de metodologias estatísticas e técnicas de machine learning adequadas; 
• Desenvolvimento de um modelo preditivo de credit scoring; 
• Validação e teste do modelo desenvolvido com amostras dos dados históricos;

5.3 Fase 3: Implementação e Integração do modelo aos sistemas: 

• Integração do modelo de credit scoring com os sistemas existentes de análises de crédito do Futuro; 
• Desenvolvimento de uma interface de utilizador para facilitar o uso do sistema pelos gestores de relacionamento com clientes do Futuro. 

5.4 Capacitação e transferência de conhecimento: 

• Treinamento da equipa do Futuro para utilizar e interpretar o sistema de credit scoring; 
• Elaboração de documentação detalhada sobre o modelo e sua implementação;
• Elaboração de um manual de procedimento e utilização do modelo de credit scoring. 

5.5 Suporte técnico: 

• Fornecer suporte técnico durante o período de implementação;
• Fornecer suporte técnico para ajustamento do credit scoring pós-implementação, pelo período de seis meses.

6. Entregas: 

As entregas esperadas do(a) consultor(a) incluem: 

• Relatório completo de análise inicial; 
• Modelo de credit scoring validado e documentado; 
• Sistema de credit scoring integrado aos sistemas do Futuro; 
• Relatórios de validação e teste do modelo desenvolvido com amostras dos dados históricos; 
• Treinamento, plano de treinamentos e capacitação da equipa do Futuro;
• Documentação completa do sistema e do modelo; 
• Manuais de utilização dos sistemas e do modelo; 
• Manuais de treinamento. 
• Métricas e processos para monitoramento contínuo do modelo.
  

7. Prazos / Timelime 

O prazo para a conclusão de todas as actividades descritas é de no máximo 120 (cento e vinte) dias, contados a partir da assinatura do contrato:  

Mês 1 – Análise inicial e desenvolvimento do modelo. 

Semana 1-2: Relatório de Análise Inicial 

1. a) Reunião inicial para entendimento dos requisitos. 
2. b) Coleta e análise preliminar dos dados. 
3. c) Elaboração do relatório de análise inicial. 

Semana 3-4: Modelo de Credit Scoring Validado e Documentado a) Desenvolvimento inicial do modelo de credit scoring. 

1. b) Validação preliminar do modelo com um conjunto de dados de teste. c) Documentação inicial do modelo. 

Mês 2 – Integração do sistema e validação do modelo. 

Semana 5-6: Sistema de Credit Scoring Integrado aos Sistemas do Futuro 

1. a) Desenvolvimento da integração do modelo de credit scoring com os sistemas existentes. 
2. b) Testes de integração para garantir a compatibilidade e funcionalidade.

Semana 7-8: Relatórios de Validação e Teste do Modelo Desenvolvido com Amostras  dos Dados Históricos 

1. a) Testes detalhados do modelo usando dados históricos. 
2. b) Análise de desempenho e ajustes necessários no modelo. 
3. c) Elaboração dos relatórios de validação. 

Mês 3 – Treinamento e documentação. 

Semana 9-10: Treinamento, Plano de Treinamentos e Capacitação da Equipa do Futuro a) Desenvolvimento de um plano de treinamento. 

1. b) Condução de sessões de treinamento inicial para a equipe. 

Semana 11-12: Documentação Completa do Sistema e do Modelo a) Finalização da documentação técnica completa do sistema e do modelo. b) Revisão e validação da documentação. 

Mês 4 – Manuais e métricas de monitoramento. 

Semana 13-14: Manuais de Utilização dos Sistemas e do Modelo 

1. a) Criação de manuais de utilização detalhados para os usuários finais. b) Revisão e validação dos manuais de utilização. 

Semana 15: Manuais de Treinamento 

1. a) Desenvolvimento de manuais de treinamento específicos. 
2. b) Revisão e validação dos manuais de treinamento. 

Semana 16: Métricas e Processos para Monitoramento Contínuo do Modelo a) Definição das métricas de desempenho para o modelo de credit scoring. 

1. b) Estabelecimento de processos contínuos de monitoramento e atualização do  modelo. 
2. Local de trabalho 

O(A) Consultor(a) poderá desempenhar as suas funções de forma remota, com visitas  às áreas agrícolas onde o Futuro actua.

9. Qualificações do(a) consultor(a) 

O/A Consultor(a) Agrícola deverá possuir as seguintes qualificações: 

• Experiência comprovada em desenvolvimento de modelos de credit scoring;
• Conhecimento avançado em estatística e técnicas de machine learning;
• Experiência em análise de dados financeiros e de crédito; 
• Experiência no sector agrícola em Moçambique; 
• Habilidade em desenvolver e integrar sistemas de TI; 
• Capacidade de comunicação e treinamento. 

10. Critérios de seleção 

A selecção será baseada nos seguintes critérios: 

• Proposta técnica detalhada, incluindo metodologia e cronograma (peso 15%);
• Experiência e qualificações do(a) consultor(a) (30%); 
• Referências de projectos anteriores semelhantes (15%); 
• Um exemplo de projetos similares, excluindo informações restritas (10%);
• Proposta financeira com preço competitivo (30%). 

11. Propostas 

O/A Consultor(a) deverão enviar as suas propostas até ao dia [inserir data], incluindo: 

• Proposta técnica. 
• Proposta financeira.; 
• Currículo do(a) consultor(a). 
• Referências de projectos anteriores. 

12. Condições de trabalho 

O/A consultor(a) será responsável por providenciar seu próprio equipamento de  trabalho e terá acesso a todas as informações necessárias para a realização da  consultoria. A proposta financeira deve incluir todas as despesas. 

13. Remuneração 

O consultor será remunerado com honorários fixos, conforme as etapas definidas, e o Futuro reterá os impostos exigidos por lei. A remuneração será paga de acordo com a  tabela abaixo:

Etapas das Entregas	% de   pagamento
Relatório de análise inicial	10%
Modelo de credit scoring validado e documentado	15%
Sistema de credit scoring integrado aos sistemas do Futuro	20%
Relatórios de validação e teste do modelo desenvolvido com amostras  dos dados históricos	20%
Treinamento, plano de treinamentos e capacitação da equipa do Futuro	10%
Documentação completa do sistema e do modelo	10%
Manuais de utilização dos sistemas e do modelo	5%
Manuais de treinamento	5%
Métricas e processos para monitoramento contínuo do modelo	5%

14. Formas de apresentação de candidatura 

As propostas devem ser submetidas na língua indicada no termo de referência  (Português e/ou Inglês) e remetidas em formato PDF para o endereço de  email etelvino.zuber@futuromcb.com . O prazo final para a submissão  das candidaturas é 04 de Outubro de 2024. 

Nota: O Futuro Mcb, em consonância com seu compromisso com a equidade de  gênero e o empoderamento das mulheres, encoraja expressamente empresas lideradas  por mulheres moçambicanas a se candidatarem. 

15. Supervisão e Acompanhamento 

A supervisão e a avaliação dos trabalhos descritos neste termo de referência são da  responsabilidade do Futuro, a qual deve se reportar diretamente ao Futuro segundo o  plano de atividades a ser acordado. 

16. Contacto 

Para mais informações, os interessados podem entrar em contacto com Etelvino Zuber pelo e-mail etelvino.zuber@futuromcb.com ou telefone +258 843140799.  

17. Disposições Finais 

Este Termo de Referência poderá ser ajustado conforme a necessidade do Futuro Mcb  S.A. e em acordo com o(a) consultor(a) seleccionado.

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TERMS OF REFERENCE FOR CREDIT SCORING CONSULTANCY FOR THE  AGRICULTURAL SECTOR  

  

Expected Date for Consultancy: 25 November 2024 

Language for Submission of Proposals: Portuguese and/or English  

Location of Consultancy: Nampula, Mozambique  

  

1. About Futuro Mcb  

Futuro Mcb, S.A. is a microbank based in Nampula, playing a crucial role in the financial  inclusion strategy in northern Mozambique. Futuro offers a range of financial solutions  inclusively, simply, responsibly, and sustainably to micro, small, and medium-sized  enterprises, including solidarity groups, contributing to positive economic transformation for  individuals and growing entrepreneurs in both rural and urban areas.  

  

2. Introduction  

Futuro MCB S.A. (Futuro) seeks to hire a specialist consultant to develop a credit scoring  system for agricultural associations and cooperatives in the Nampula province, based on the  products, production, and agricultural crops of the members. This system will be essential for  assessing the creditworthiness of members, ensuring risk mitigation and a more efficient and  secure allocation of Futuro’s resources.  

  

3. Objective  

The objective of this ToR is to define the requirements and expectations for hiring a consultant  responsible for developing a customised credit scoring system for members of cooperatives,  associations, and/or aggregation businesses linked to the agricultural sector selected by Futuro.    

4. Definition of Credit Scoring – System and Tool  

Credit scoring is a method of assigning a numerical value to an individual to predict the  likelihood of them experiencing an event or performing an action in the future, compared to  others. This is based on the notion that past behaviour is indicative of future behaviour for  populations with similar characteristics. Through a sample of historical client data, trends are  deduced to better understand (potential) clients and predict future events.  

  A credit scoring tool focuses on credit scores – a number that represents an assessment of an  individual’s creditworthiness or the likelihood that the individual will repay a loan. Financial  institutions use credit scoring models to evaluate a borrower’s credit risk and assist in credit  assessment processes. 

5. Scope of Services  

The hired Consultant will be required to perform the following activities:    

5.1 Phase 1: Initial Analysis  

• Review the risk matrix for the agricultural sector focusing on cooperatives, associations,  and/or agricultural aggregation businesses.  
• Identify key variables influencing the risks of members, including risks related to crops and  production and/or multi-crop production, climate risks, financial risks, and credit default  risks.  

  5.2 Phase 2: Development of the Credit Scoring Model  

• Select and apply appropriate statistical methodologies and machine learning techniques. 
• Develop a predictive credit scoring model.  
• Validate and test the developed model with historical data samples.  

  5.3 Phase 3: Implementation and Integration of the Model  

• Integrate the credit scoring model with Futuro’s existing credit analysis systems.  – Develop a user interface to facilitate the use of the system by Futuro’s client relationship  managers.  

  5.4 Capacity Building and Knowledge Transfer  

• Train Futuro’s team to use and interpret the credit scoring system.  
• Prepare detailed documentation on the model and its implementation. 
• Develop a procedural and user manual for the credit scoring model.  

  5.5 Technical Support  

• Provide technical support during the implementation period.  
• Offer technical support for adjustments to the credit scoring system post-implementation for  a period of six months.  

6. Deliverables  

The expected deliverables from the consultant include:  

• Comprehensive initial analysis report.  
• Validated and documented credit scoring model.  
• Credit scoring system integrated with Futuro’s systems.  
• Validation and test reports of the developed model with historical data samples. 
• Training, training plan, and capacity building for Futuro’s team.  
• Complete documentation of the system and model.  
• User manuals for systems and model.  
• Training manuals.  
• Metrics and processes for continuous monitoring of the model. 

7. Timeline  

The deadline for completing all described activities is a maximum of 120 (one hundred and  twenty) days from the contract signing:  

  Month 1 – Initial Analysis and Model Development  

Weeks 1-2: Initial Analysis Report  

1. a) Initial meeting to understand requirements.  
2. b) Preliminary data collection and analysis.  
3. c) Preparation of initial analysis report.  

Weeks 3-4: Validated and Documented Credit Scoring Model a) Initial  development of the credit scoring model.  

1. b) Preliminary validation of the model with a test dataset.  
2. c) Initial documentation of the model.  

  

Month 2 – System Integration and Model Validation  

Weeks 5-6: Credit Scoring System Integrated with Futuro’s Systems  

1. a) Development of integration between the credit scoring model and existing systems.  b) Integration tests to ensure compatibility and functionality.  

Weeks 7-8: Validation and Test Reports of the Model with Historical Data Samples  a) Detailed model testing using historical data.  

1. b) Performance analysis and necessary adjustments to the model.  
2. c) Preparation of validation reports.  

  Month 3 – Training and Documentation  

Weeks 9-10: Training, Training Plan, and Capacity Building for Futuro’s Team a)  Development of a training plan.  

1. b) Conduct initial training sessions for the team.  

Weeks 11-12: Complete Documentation of the System and Model  

1. a) Finalisation of complete technical documentation of the system and model.  b) Review and validation of documentation.  

  Month 4 – Manuals and Monitoring Metrics  

Weeks 13-14: User Manuals for Systems and Model  

1. a) Creation of detailed user manuals for end-users.  
2. b) Review and validation of user manuals. Week  

15: Training Manuals  

1. a) Development of specific training manuals.  
2. b) Review and validation of training manuals.  

Week 16: Metrics and Processes for Continuous Monitoring of the Model a) Definition of performance metrics for the credit scoring model.  

1. b) Establishment of continuous monitoring and model update processes.  

8. Work Location  

The Consultant may perform their duties remotely, with visits to agricultural areas where  Futuro operates.  

9. Consultant Qualifications  

The Agricultural Consultant should have the following qualifications:  

  

• Proven experience in developing credit scoring models.  
• Advanced knowledge in statistics and machine learning techniques.  
• Experience in financial and credit data analysis.  
• Experience in the agricultural sector in Mozambique.  
• Ability to develop and integrate IT systems.  
• Communication and training skills.  

10. Selection Criteria  

Selection will be based on the following criteria:  

• Detailed technical proposal, including methodology and timeline (weight 15%).  – Consultant’s experience and qualifications (30%).  
• References from similar previous projects (15%).  
• An example of similar projects, excluding confidential information (10%).  – Financial proposal with competitive pricing (30%).  

11. Proposals  

Consultants should submit their proposals by [27st September 2024], including:  – Technical proposal.  

• Financial proposal.  
• Consultant’s curriculum vitae.  
• References from previous projects.  

12. Working Conditions  

The consultant will be responsible for providing their own equipment and will have access to  all necessary information for the consultancy. The financial proposal must include all expenses. 

13. Remuneration  

The consultant will be paid a fixed fee based on the defined stages, with Futuro withholding  the taxes required by law. Payment will be made according to the table below:   

Deliverables Stages	% Payment
Initial Analysis Report	10%
Validated and Documented Credit Scoring Model	15%
Credit Scoring System Integrated with Futuro’s Systems	20%

 

Validation and Test Reports of the Model with Historical Data Samples	20%
Training, Training Plan, and Capacity Building for Futuro’s Team	10%
User Manuals for Systems and Model	5%
Training Manuals	5%
Metrics and Processes for Continuous Monitoring of the Model	5%

  

14. Submission of Applications  

Proposals should be submitted in the language specified in the terms of reference (Portuguese  and/or English) and sent in PDF format to the email address etelvino.zuber@futuromcb.com.  The deadline for submission is 04 October 2024.  

  

Note: Futuro Mcb, in line with its commitment to gender equity and women’s empowerment,  strongly encourages applications from Mozambican women-led enterprises.    

15. Supervision and Monitoring  

The supervision and evaluation of the work described in this terms of reference will be the  responsibility of Futuro, which will report directly to Futuro according to the agreed activity  plan. 

16. Contact  

For further information, interested parties may contact Etelvino Zuber at  etelvino.zuber@futuromcb.com or telephone +258 843140799.  

  

17. Final Provisions  

This Terms of Reference may be adjusted as necessary by Futuro Mcb S.A. and in agreement  with the selected consultant. 

Futuro Mcb, S.A  

Estrada Nacional N. 8 – Bairro Namutequeliua, Nampula, Moçambique, Tel. +258 84 340 07 99